农村商业银行(农商行》是由原农村信用社改制而来，由辖内农民、工商户、企业法人等共同入股组成的地方性金融机构。截至2023年6月，全国农商行数量达到1609家，另有23家农村合作银行和545家农村信用社。农商行经过发展，经营和抗风险能力提升，支农服务水平显著提高，多数已进入良性发展阶段。自2010年重庆农商行成为首家上市农商行以来，包括江阴、无锡、常熟等地农商行也陆续在A股上市，吉林九台、广州和东莞农商行在香港上市，显示农商行正逐步接轨资本市场。
本次效能分析聚焦10家A股上市的农商行，包括渝农商行、沪农商行、青农商行、常熟银行、张家港行、无锡银行、紫金银行、苏农银行、江阴银行、瑞丰银行等，冒在深入探讨这些农商行的组织效能和市场表现。
■行业定位与改革：农商行作为县域地区重要的法人银行机构，是中国支持“三农”和小微企业的主力军。国家政策鼓励农商行坚守服务“三农”和小微企业的市场定位，专注本地服务，提升金融服务能力。
■发膜现状：农商行数量和总资产规模持续增长，但面临经济下行和监管加强的挑战。不良贯款率虽有下降但仍处于较高水平，净息差收窄，盈利能力承压。
■息差持续收窄，2023年10家标杆农商行平均净息差为1.9%,近三年复合增长率为-7.6%,显示出净息差的持续收窄趋势。
■增建放额，2023年10家标杆农商行的营收增长也面临压力，近三年营收的复合增长率为4.6%,但管理费用和人工成本的增长速度更快，分
别为7.9%和8.9%。这种支出增长速度超过营收增长的情况，导致农商行整体呈现出增速放缓的态势。这表明农商行在维持收入增长的同时，也面临着成本控制的挑战。
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