嵌入式金融:新价值链中的制胜之道.pdf

摘要
▶我们的研究发现,2021年,电商等软件平台的嵌入式金融服务规模达到2.6万亿美元,占全美金融市场交易总额的近5%;到2026年,市场规模有望突破7万亿美元。
支付和借贷仍将是嵌入式金融的两大领先细分市场,而保险、税务、会计等邻近领域增值服务则有望实现更显著的增长。
▶嵌入式金融“高效协同”的价值主张有助于改善客户体验,提高金融服务的可得性,同时协助企业降低成本和风险,因此,市场需求将持续扩张。
▶在新价值链中,传统金融机构面临营收流失和逆向选择的风险。不过,只要在特定垂直细分领域中找准定位,它们仍有机会释放巨大的增长潜力。嵌入式金融的兴起标志若一个全新时代的到来。它不仅改变了银行交易的方式,还颠覆了消费者和企业建立和管理金融服务关系的方式。
我们在2019年发表的一篇文章中指出,金融科技正迅速从一种商业模式演变为软件平台中不可或缺的“第四类平台”。这一趋势在此后更是高歌猛进,势不可挡。电商(如Shopify),外卖和网约车APP(如DoorDash、Uber)以及健身服务(如Mindbody)等不同类型的平台相继崛起。这些平台能成功交付产品和服务,离不开一大批财力雄厚的金融科技企业。比起传统的金融机构提供的独立金融服务,嵌入用户日常软件中的支付、货款、保险等各类金融服务更为便利,日益得到用户青睐
然而,尽管嵌入式金融服务近年来发展迅猛,针对该行业发展动态的定量研究却并不多见。有鉴于此,本报告将聚焦美国市场,梳理赋能嵌入式金融崛起的关键产品和服务,并对其市场规模、增长模式和经济效益进行量化分析。为撰写本报告,我们与行业从业者、业内专家和分析师进行了逾50次访谈,对各类公开数据进行汇总整合,同时还参考借鉴了我们与软件平台、服务类企业以及持牌机构的诸多项目合作经验。
我们发现,2021年美国嵌入式金融市场交易规模已达到2.6万亿美元,占全美金融市场交易总额的近5%;到2026年,该市场的交易规模有望突破7万亿美元,在全美金融市场交易总额中的占比也将达到10%以上。由于嵌入式金融的价值主张有助于改善客户体验,提高金融服务的可得性,同时协助企业在价值链的各个环节降低成本和风险,其市场需求将持续扩张。
上述发展趋势即将在金融行业引发一场深刻变革。嵌入式金融赋能客户与金融机构建立一种全新的关系,让客户在使用软件、购买商品的同时获取相应服务。面对新机遇,有的企业迟疑观望,可能痛失良机;而有的企业将顺势而为,把握先机。本报告将深入探讨嵌入式金融带来的利好,以及企业应如何借力东风、乘势而起。

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