摘要
中国人口结构性变化加剧未来养老负担和风险保障需求，社会保障体系与个人和家庭面临的等资压力日益上升。
个人的风险保障雷求将随着人生所处阶段的不同而持续变化。本研究旨在对中国中老年人商业保险市场发展状况以及雷求特征进行评估。
数据表明，与潜在风险相比，中老年人风险保障型产品的保障程度显著偏低
提升中老年人风险保障雷要保险行业与个人的共同努力。保险行业应持续加大中老年人专属产品的供给，而个人需提早为其家庭进行财务规划
在促进中老年人商业保险发展方面，我们分别从制度建设、监管环境和行业自身能力建设上提出建议。中国居民人均寿命持续上升，而出生人口加速下滑，家庭结构趋于小型化，意味着未来家庭面临着严峻的养老挑战，包括健康、身故、失能、意外等人身风险以及长期储蓄与投资风险。其中，重大疾病是威胁中老年人健康的主要风险。数据显示，45岁以上中老年人的肿瘤发病率约为年轻群体的2.2倍：而60岁以上老年人心脑血管疾病和痴呆的发病率分别是15-59岁群体的8倍和35倍。医疗技术进步、医疗服务可及性的改善，使居民就医需求持续释放，医疗费用加速增长。此外，疾病和意外风险还会增加老年人发生失能的可能性，从而推升对专业护理服务的长期需求。由此可见，中国社会加速老龄化将持续推升中老年人的风险保障需求，而人口与经济结构的发展趋势使社会保险机制的可持续性日益承压。
从财务生命周期视角来看，中老年群体所面临的各类人身风险及储蓄需求将随着生命阶段与就业状况的转变而持续变化。鉴于目前市场缺乏中老年人商业保险的信息基础，本研究报告重点关注中国45周岁及以上被保险人的风险保障状况和市场需求，基于2023年中国保险行业协会对保险公司的调研结果，对商业人身险市场业务存量和新业务规模、产品类型、需求特征以及未来市场发展趋势进行了梳理和分析，旨在为政策制定者和市场参与者提供有价值的信息和参考，从而推动中老年人商业保险市场发展。
截至2022年底，在保障型人身险产品中，年龄在45岁及以上的被保险人的风险保额占全年龄段的比例不足30%,其中寿险和疾病险占比均为20%左右。中老年群体的有效保单数量占全年龄段总量的比例约为30%:其中，针对中老年人高发风险的寿险和疾病险的占比分别为22%和26%。考虑到45岁及以上人口占总人口的比例已达到43%,且该群体面临的疾病、医疗、失能等主要风险的发生概率将随着年龄的增长面成倍上升，中老年群体目前的保障程度显著偏低。此外，保险公司前端销售反馈信息显示，中年群体通常仍处于就业期，最关注重疾和医疗支出风险：处于即将退体或退体初期的老年群体最关注财务和意外风险，其次是重疾和医疗风险：相比之下，高龄群体的关注重点是医疗、重疾和失能风险
提升中老年人风险保障需要保险行业与家庭和个人的共同努力。对于保险行业而言，目前市场上针对中老年群体的保障型产品总体有限，保险公司需要积极创新，持续增加中老年人专属保险产品供给。基于与保险公司的交流与反馈，中老年保险产品创新总体集中在三大方向，一是将风险保障与储蓄需求相结合的保险产品，二是具有适老化服务属性的保险产品，三是针对特定风险或特定群体需求的保险产品。与此同时，个人需要意识到未来存在的潜在风险及其变化趋势，需要在人生的财务积累阶段开始为其家庭的风险保障与储蓄需求进行统筹规划，以提升家庭的全面保障，更稳妥地应对老龄化相关风险。
针对目前中老年人商业保险市场发展状况，本报告为推动行业发展提出以下建议。在健全养老保障制度方面，建议政府逐步构建起一个涵盖风险保障与储蓄职能的多层次中老年保险保障体系，推动商业保险与社会保险形成有效衔接，使不同类型的保险形成相互补充、可持续发展的良性发展格局。在保险行业监管方面，建议加快完善包括行业数据、服务指引等相关基础设施建设。针对中老年保险创新，建议监管考虑给予相关业务更高的灵活性，例如在产品责任转换机制、风险认定与准备金要求的灵活调整等方面的监管实践都值得借鉴。此外，建议监管部门在政商合作。税收优惠、市场准入、保险资金管理等方向采取鼓励性政策，促进中老年保险生态利益相关方的深度融合与业务创新。对于行业而言，建议保险公司考虑制定针对中老年群体的战略性中长期发展规划，在数据、前沿科技、资源投入、人才储备等方面加强投入。在此基础上，建议保险业注重增强中老年保险产品的服务能力，增强跨领域资源协调能力，提升保险价值。建议继续深化保险与科技融合发展，利用科技手段增强保险价值链各环节的核心能力：同时拓宽分销渠道，增强保险业务的可触达性。最后，公共部门与商业部门需要共同努力，为适应未来市场发展需要奠定基础，把握银发经济带来的行业发展机遇。
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