中国家庭风险保障体系白皮书（2023）全文版.pdf

近年来，中国寿险市场持续向高质量发展转型。随着市场环境和消费者需求的改变，传统的寿险经营管理模式正在重构，“以客户为中心”成为行业高质量发展的出发点。

“家庭”是人类社会最基础的组织形式，也是中国文化和感情最基本的载体。保险产品与服务应从聚焦个体客户延伸到整个家庭，基于全面、动态的家庭风险分析，构建健全的家庭风险保障体系。家庭保险模式能为家庭提供持续、动态和更加全面的产品与保障服务，更能助力保险公司增强客户粘性，持续为客户创造价值。

为深入研究中国家庭人口结构变迁与财富配置结构变迁的特征及趋势，洞察家庭风险保障模式现状及保险保障需求，帮助家庭建立健全风险保障体系，在中国人民银行金融研究所的指导下，长城人寿联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心、益普索(中国)咨询有限公司、中国人民大学与首都经济贸易大学相关专家开展《中国家庭风险保障体系白皮书(2023)》研究。

课题组通过深入分析中国人口普查数据、中国家庭金融调查数据以及家庭风险保障市场调研数据，系统总结了中国家庭人口结构、财富配置结构、家庭风险保障模式的最新特征及变化趋势，深入分析了中国家庭现有风险管理模式面临的挑战，及其带来巨大的死亡、健康、养老、服务保障缺口及财富安全风险。提出要基于家庭生命周期责任、风险与需求，充分运用保险的保障属性、保值属性和法律属性，构建依托“保险+服务”综合解决方案的动态家庭风险保障体系，全方位守护中国家庭的健康、养老与财富。

一、中国家庭结构小型化、老年化、独居化态势日趋明显，提升了保险保障需求

中国家庭呈现数量增加、规模变小的发展特征，并将长期延续，削弱了传统的家庭保障能力，提升了家庭对市场化保障机制的

需求。

中国家庭具有老年化、独居化、空巢化的显著特征与发展趋势，提升了养老、健康与护理保障需求。

二、中国家庭财富稳步增长，财富配置趋势逐渐从以房产为主向金融资产转移，商业保险参与率逐年增加

过去十年，中国家庭财富均值稳步增长，自2017年以来增速有所放缓，同时家庭财富差距整体处于较高水平，受收入、婚姻、教育、住房、工作类型、行业分类等影响，不同群体财富水平分化明显。

中国家庭资产配置中，房产占比较高，金融资产占比与工商业经营资产占比较低，但近年来房产占比呈下降趋势，金融资产占比呈上升趋势，随着房地产政策、税收环境等变化，中国家庭财富配置将越来越多地从住房资产向金融资产转移。

中国家庭商业保险参与率逐年增加，但与世界主要发达国家仍有较大差距。随着家庭风险保障意识不断增强，中国家庭对商业保险的需求稳步提高。

三、中国家庭风险意识稳步提升，风险保障措施随家庭生命周期和财富水平的变化呈现不同趋势，但整体风险保障仍然不足

市场调研数据表明，中国家庭风险意识在增强，风险专业知识储备在加深，且风险防御准备呈多元化特征。家庭风险意识随家庭生命周期的演进而增强，除基础风险外，越来越多的家庭已开始意识到养老风险与财富安全风险，并愿意采取相关应对措施。家庭财富水平的增长促使家庭考虑的风险种类更加全面多元，除基础风险外，财务风险、婚变风险等进入家庭视野，对保险的接受程度也随之增加。

中国家庭对疾病、意外伤残、死亡、养老、财富保值增值、财富安全六类风险的关注显著高于其它风险，且普遍认为在风险应对准备方面存在较大缺口。

根据家庭发展特征为家庭定制个性化产品和服务，实现最高效的适配产品选择，是家庭保险模式最强的吸引力。在以家庭为单位的保障产品中，医疗服务、健康管理服务和养老服务是期待值最高的三大类家庭服务。

四、中国家庭现有风险保障模式面临挑战，存在巨大的死亡、健康、养老、服务保障缺口及财富保值增值、财富安全风险

中国家庭现有风险管理模式以社会保险为主，补充保障不足；家庭财富中房产占比偏高；金融资产中储蓄占比偏高。这种模式面临三大挑战：基本养老和医疗保险的保障水平有限且未来难以大幅提升；房产未来增值空间下降，资产再配置需求提升，以房养老受到冲击；以短期储蓄为主的储蓄无法满足建立长期养老储备的需求。

目前全球经济具有较强的不确定性，中国经济发展面临巨大挑战，资本市场震荡下行，资产新规打破刚性兑付，税收征管改革不断深化，增加了家庭财富保值增值与财富安全风险，家庭财富管理亟待提升防御性资产比例，为家庭在不确定的经济变局中提供确定性保障。