作为保险业务风险控制的前端流程，核保的本质是对可保风险进行判断、选择和分 类，是承保条件与风险状况适应或匹配的过程。通过对申请人进行更准确的风险评 估和分类，从而使更多人有机会获得保险保障和更公平的保费，核保也是保险公司 决定是否承保及确定承保条件的过程，对于保险公司识别和管理保单风险、增强企 业经济效益和核心竞争力，发挥着非常重要的作用。
由于人身险业务具有多重性和复杂性，伴随着社会经济、特别是科技以及医学的不 断进步，核保也逐步得以发展。中国保险行业成长非常迅速，在此过程中，随着监 管推动保险产品回归本源，全行业更加看重业务承保阶段的风控措施。特别是随着 消费者风险意识的逐步提升，更深层次的保障需求逐渐被挖掘，竞争日趋激烈，险 企对于前端的核保风控也越来越重视。
核保风控的核心是获取风险数据信息，并基于此进行风险筛选和决策。受益于整个 社会的线上化和数字化发展，以及互联网在提升数据信息积累、获取和交互效率方 面发挥的重要作用，中国人身险核保风控的有效性得到进一步提高。 直保、再保和保险中介是保险价值链上三个重要的主体，根据业务性质，它们看待 风控的视角和采取的措施尽管有所不同，但目的都是为了更好地评估风险，公平合 理地为不同风险人群提供相应的保险保障。
从直保公司角度而言，风控侧重于在业 务和风险之间寻找平衡点；作为“保险公司之保险公司”的再保公司，面临风险较 大或不确定性较强的分入业务，因此对于风险的理解和研究更加深入，对风险的管 理也更加专业且全流程化，同时，再保险公司通过与合作伙伴深入分享这些知识， 从产品开发早期即参与到直保公司的整体风控流程中；而保险中介更贴近消费者， 希望在公平公正的原则下，能为更多客户提供保险保障，因此非常看重利用核保风 控技术将不同风险的消费者与不同风险偏好的保险公司进行匹配，从而起到了“风 险路由器”的作用。此外，通过合适的风控措施，提升新业务销售量，不仅对于三 大主体，同时对于促进人身险市场的稳健和可持续发展都有重要意义。
保险价值链的每个环节都在应用或准备应用各类数据科学技术，大数据以及数据分 析在新型保险解决方案的设计和开发中也功不可没。例如，预测性核保能够通过客 户筛选定位目标客户，简化核保流程；关联规则可以帮助识别与销售机构、代理 人、地域、产品、职业、疾病等数据维度高度相关的理赔模式，从而指导保险公司 进行逆选择行为的勘察等。与此同时，保险业也会考虑在满足监管对数据隐私保护 的要求下，尽可能联合不同的数据合作伙伴，聚合更丰富的数据源，驱动业务决 策，提升效率。 虽然中国人身险市场目前处于调整转型时期，但整体发展向好，特别是随着监管机 构强调保险回归保障功能以及消费者保险意识的增强，我们预测，未来两年，受益 于宏观经济的稳健增长、消费者收入和风险意识逐渐提升，以及数字化经济的迅速 普及，中国将有可能在2030年代中期成为全球最大的保险市场，人身险核保风控也 将呈现如下四个发展趋势：以消费者为中心；线上线下相融合；全流程和动态化； 以及风控前置及协同。
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