数字人民币概况及推进进程。数字人民币是我国的央行数字货币，属于法 定货币，由央行中心化发行和管理，作为现钞的数字化形式，价值、功能 属性都和现钞类似。与传统支付体系不同，数字人民币以广义账户体系为 基础，运用加密技术和通讯技术，实现了账户“松耦合”和可离线匿名支 付。我国数字人民币试点进展较为迅速，体现为：1）试点区域不断扩容， 目前已突破 10 个；2）试点规模有序扩张，数字人民币红包发放累计 1.7 亿元；3）国有和民营银行共同参与，目前已有 7 家运营机构接入；4）场 景不断拓展，主流电商平台均已和数字人民币钱包互通。在与其他电子货 币的比较方面，数字人民币与虚拟货币相比，前者由于受到央行中心化发 行和管理，具有无限法偿性，后者只是虚拟商品，并不是真正的货币。与 支付宝、微信等电子钱包相比，具有同等的便捷性，但区别在于数字人民 币在收付款时完全独立于银行账户和清结算中介体系，可以实现 更高的 支付效率和更低的手续成本。
数字人民币对现有支付行业格局的影响。从目前支付市场的格局来看，支 付宝、财付通两大巨头凭借着支付便捷性、丰富的场景布局和服务生态占 据了领先份额，尤其在最重要的移动市场，根据易观数据统计，两者合计 市场份额占比超过 9 成。纵观整个支付行业的发展历程，技术迭代往往是 推动行业格局变化的重要力量，正如移动支付对于卡支付的替代。考虑到 仅从技术角度出发，数字人民币对于用户支付便利性上提升有限，在用户 体验上与第三方支付基本相同，因此我们认为数字人民币很难引起客户行 为的根本性变化。但需要注意的是，由于数字人民币在反洗钱、国际支付 清算乃至未来大国博弈中的所能够发挥的重要作用，可以预见未来数字人 民币推广受到的政策支持力度将会远超以往，由此带来的长期影响值得关 注。
银行应积极拥抱数字人民币带来的全新机遇。数字人民币双层投放的结构 下，银行是整个数字人民币产业链中承担兑换、流通最重要的运营机构。
结合部分地区试点情况能够看到，用户直接能够通过银行的手机银行 APP 端口进入到数字人民币子钱包中，从而为银行创造了一个全新的用户交互 场景和获客渠道。一旦数字人民币在未来获得更广泛的推广，其对用户流 量的影响也将会进一步加大。银行应该主动拥抱数字人民币推进所蕴含的 全新机遇，一方面积极寻求试点资格，另一方面缩短与互联网支付巨头在 后端生态构建上的差距，通过开放银行等方式优化客户体验，提升获客能 力。
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